Nyfiken på din pension?

Oroar du dig för pensionen? Ann-Sofie Magnusson, familjeekonom, tipsar om ett verktyg som ger dig en överblick över din kommande pension.

Jag läser ofta att många människor oroar sig för hur hög pensionen kommer att bli. Det tycker jag är förståeligt för många har inte en aning om hur mycket pengar som finns avsatta till deras pension och därmed hur hög den framtida lönen kommer att bli. De enda prognoser de har sett är de som redovisas i de orange kuverten och där finns inte eventuell tjänstepension med. 

I det orange kuvertet kan du bara se din allmänna pension

Nu kommer snart det orange kuvertet från Försäkringskassan till dig igen. Där kan du se hur mycket pengar du har arbetat in till din allmänna pension som består av inkomstpension och premiepension. Varje år avsätts 16 procent av din pensionsgrundande inkomst (PGI) till inkomstpension. Den delen förvaltar staten åt dig. Dessutom avsätts 2,5 procent av din PGI till premiepension. Hur den delen ska förvaltas bestämmer du själv. För att 2009 få maximal avsättning till allmän pension måste man i år ha en månadsinkomst på minst 34 230 kronor och det motsvarar en PGI på 31 810 kronor per månad.

De allra flesta får utöver den allmänna pensionen tjänstepension
Utöver avsättning till den allmänna pensionen avsätter de allra flesta arbetsgivare enligt kollektivavtal en viss procentsats av din lön till tjänste- eller avtalspension. I tjänstepensionen avsätts pengar även på månadsinkomster överstigande 34 230 kronor. Hur de avsatta pengarna ska förvaltas kan du oftast själv bestämma. Tjänstepensionen är en betydligt större del av den slutliga pensionen än vad premiepensionen är. Därför är det viktigt att du tar reda på dels om du får någon avsättning till tjänstepension och i så fall hur den förvaltas. Det har skrivits nya avtal de senaste åren avseende förvaltning av tjänstepensioner därför bör du också förvissa dig om att du gör de mest fördelaktiga valen och får del av bra förvaltning till så låg avgift som möjligt.

Anmäl dig till www.minpension.se för att få grepp om hela din pension

Det är bra att Försäkringskassan varje år skickar ut det orange kuvertet för det påminner oss om hur viktigt det är att vi sätter oss in i hur vår pension d.v.s. den framtida lönen kommer att bli. Men i det orange kuvertet finns bara information om den allmänna pensionen. Tjänstepensionen saknas så du som vill se hela din kommande pension bör anmäla dig till www.minpension.se. Det är en hemsida som staten har gjort tillsammans med pensionsbolagen. På deras första sida ser du vilka bolag som rapporterar in sina siffror till www.minpension.se. När du har anmält dig skickar de olika bolagen in sina uppgifter avseende dina pensionspengar till www.minpension.se. När det är klart får du ett e-postbrev från www.minpension.se. Sen kan du lägga till eventuellt eget pensionssparande som inte kommer med automatiskt och göra egna prognoser på helheten.

Prognoser är bra att ha men svåra att göra

Att göra prognoser är svårt för framtiden blir aldrig som vi förutspår.
- Hur mycket du kommer att få i pension beror bl.a. på
- hur länge du arbetar
- hur mycket du tjänar under hela livet
- hur den ekonomiska utvecklingen blir i Sverige
- hur mycket som avsätts till din tjänstepension
- hur avkastningen blir på de delar där du själv kan göra egna val
- hur mycket du själv pensionssparar
- hur och när du kommer att ta ut dina pensionspengar

Prognoserna i det orange kuvertet förutsätter exempelvis att du har samma grundinkomst alla år från och med nu och avser endast den allmänna pensionen.
För att få en bättre uppskattning på helheten i din framtida pension kan du göra egna prognoser i www.minpension.se. De kommer naturligtvis inte heller att ge dig exakt besked men i www.minpension.se kan du basera dina prognoser på din nuvarande inkomst och själv välja vilken löneutveckling du tror att du kommer att ha. Du fyller själv i den avkastning du tror att det kommer att bli på ditt pensionssparande. Du kan ta ut olika delar vid olika åldrar och bestämma under vilken period du vill ta ut de delar som inte automatiskt tas ut livsvarigt. När du börjar närma dig pensionen bör du ta kontakt med Försäkringskassan och de pensionsbolag som förvaltar dina pensionspengar så att du får så korrekt information som möjligt. För att kunna bedöma om man behöver spara extra tycker jag att det är bra att få en grov uppskattning på hur mycket det verkar bli om man jobbar till 65 års ålder. Det går att börja ta ut olika pensionsdelar tidigare men se upp om du gör prognoser på att exempelvis sluta jobba före 62 års ålder då stämmer inte informationen avseende ITP i www.minpension.se för uppgifterna förutsätter att du jobbar längre.

Vad kan man göra om man inte är nöjd med den pension prognosen visar?

Hela livets inkomst påverkar hur hög pensionen blir. Därför gäller det att jobba så mycket som möjligt och välja en arbetsgivare som betalar in pengar till tjänstepension. Alla har numera rätt att jobba tills man fyller 67 år. Du kan i prognosen själv simulera hur mycket din pension kan komma att öka om du fortsätter att jobba till 67 år. Sätt dig in i vilka olika val du har gjort i tjänstepensionen och premiepensionen så att du får så bra avkastning som möjligt. Att spara själv är ett annat sätt att se till att pengarna räcker när man vill sluta att jobba. Den som tjänar över 31 700 kronor i månaden betalar i år statlig skatt på det överskjutande beloppet. Den som binder pengar genom att spara inom pensionssparsystemet får göra ett skatteavdrag på det sparade beloppet dock maximalt 12 000 kronor per år. När pengarna sen tas ut belastas de med inkomstskatt. Den som har högre skattesats på inkomsten vid sparandet än vid uttaget tjänar på att binda pengar i det avdragsgilla pensionssparsystemet om man får en bra avkastning. Är din månadsinkomst under 31 700 kronor är det inte lika lönsamt och då kan det vara bra att inte binda pengarna inom pensionssparsystemet utan att månadsspara själv i exempelvis breda aktiefonder med låga avgifter. Flytta sedan pengarna successivt till säkrare placeringar i mycket god tid, flera år innan du ska ta ut pengarna. 

Lycka till med dina prognoser!

Ann-Sofie Magnusson
familjeekonom Ikano Bank